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Tilgungsdarlehen

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Verlauf eines Tilgungsdarlehens über 100 T€ mit 5,00 % Zinsen p.a. und fester Tilgung von 500 € / mtl.

Ein Tilgungsdarlehen (auch Ratendarlehen, Abzahlungsdarlehen) ist ein Darlehen bei dem über eine feste Laufzeit eine gleichbleibende (lineare) Tilgungsleistung vereinbart wird. Der Schuldendienst setzt sich zu den jeweils vereinbarten Terminen dann aus dieser linearen Tilgungsrate und den jeweils auf die Restschuld berechneten Zinsen zusammen.

Allgemeines

Tilgungsdarlehen sind im Bankwesen außerhalb der Immobilienfinanzierung die Norm. Ihnen liegt die Überlegung zugrunde, dass sie der Finanzierung von betrieblichen Investitionen dienen und aus der ersparten Abschreibung regelmäßig getilgt werden können oder bei Verbraucherkrediten aus dem Monatseinkommen zurückgezahlt werden. Die lineare Tilgungsrate ergibt sich durch Division der Schuldsumme durch die Anzahl der Tilgungsvorgänge. Zinsen werden zumeist gesondert belastet, so dass durch tilgungsbedingt sinkende Zinsen auch ein sich verringernder Schuldendienst entsteht.

Beispielrechnung

Tilgungsplan für ein Tilgungsdarlehen von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer Laufzeit von 5 Jahren.

Jahr Restschuld Zins Tilgung jährliche Rate
(Zins + Tilgung)
1 100.000,00 € 5.000,00 € 20.000,00 € 25.000,00 €
2 80.000,00 € 4.000,00 € 20.000,00 € 24.000,00 €
3 60.000,00 € 3.000,00 € 20.000,00 € 23.000,00 €
4 40.000,00 € 2.000,00 € 20.000,00 € 22.000,00 €
5 20.000,00 € 1.000,00 € 20.000,00 € 21.000,00 €
Summen 15.000,00 € 100.000,00 € 115.000,00 €


Tilgungsplan für ein Tilgungsdarlehen von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer monatlichen Tilgung von 500,00 Euro.

Monat Restschuld Zins Tilgung monatliche Rate
(Zins + Tilgung)
1 100.000,00 € 416,67 € 500,00 € 916,67 €
2 99.500,00 € 414,58 € 500,00 € 914,58 €
3 99.000,00 € 412,50 € 500,00 € 912,50 €
4 98.500,00 € 410,42 € 500,00 € 910,42 €
5 98.000,00 € 408,33 € 500,00 € 908,33 €
6 97.500,00 € 406,25 € 500,00 € 906,25 €
... ... ... ... ...
199 1.000,00 € 4,17 € 500,00 € 504,17 €
200 500,00 € 2,08 € 500,00 € 502,08 €
201 0,00 € 0,00 € 500,00 € 500,00 €
Summen 41.875 € 100.000 € 141.875 €

Zum Vergleich: Bei einem Annuitätendarlehen müsste man eine monatliche gleichbleibende Rate von 740 € vereinbaren, um in der gleichen Zeit das Darlehen zurückzuzahlen. Dort würden in der gesamten Darlehenslaufzeit insgesamt ca. 47.300 € Zinsen anfallen, wodurch ein Gesamtrückzahlungsbetrag von 147.300 Euro fällig würde.

Vergleich

Ein Tilgungsdarlehen zeichnet sich durch monatliche Raten aus, die nicht gleich bleiben. Dadurch entsteht im Laufe der Darlehenslaufzeit eine sinkende monatliche Belastung. Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen wird hier nicht die monatliche Rate (bestehend aus Zins und Tilgung) vereinbart, die dann gleich bleibt, sondern die monatliche Tilgung. Zusätzlich wird auf die zu diesem Zeitpunkt bestehende Restschuld der Zins berechnet.

Ein Tilgungsdarlehen ermöglicht gerade im ersten Drittel der Darlehenslaufzeit im Vergleich zum Annuitätendarlehen eine schnellere Restschuldverringerung (Tilgung), während bei einem Annuitätendarlehen der Tilgungsanteil der monatlichen Rate zum Ende der Darlehenslaufzeit immer größer wird.

Tilgungspläne für die drei gängigsten Darlehensarten: Kapital: 100.000 Euro, Zinssatz: 5,00 % p. a., Laufzeit: 5 Jahre

Jahr Restschuld Zins Tilgung Annuität
Tilgungsdarlehen
1 100.000 € 5.000 € 20.000 € 25.000 €
2 80.000 € 4.000 € 20.000 € 24.000 €
3 60.000 € 3.000 € 20.000 € 23.000 €
4 40.000 € 2.000 € 20.000 € 22.000 €
5 20.000 € 1.000 € 20.000 € 21.000 €
Summen 15.000 € 100.000 € 115.000 €
Annuitätendarlehen
Jahr Restschuld Zins Tilgung Annuität
1 100.000 € 5.000 € 18.097 € 23.097 €
2 81.903 € 4.095 € 19.002 € 23.097 €
3 62.901 € 3.145 € 19.952 € 23.097 €
4 42.949 € 2.147 € 20.950 € 23.097 €
5 22.000 € 1.100 € 22.000 € 23.100 €
Summen 15.488 € 100.000 € 115.488 €
Fälligkeitsdarlehen
Jahr Restschuld Zins Tilgung Annuität
1 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
2 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
3 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
4 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
5 100.000 € 5.000 € 100.000 € 105.000 €
Summen 25.000 € 100.000 € 125.000 €

Siehe auch


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